Intereses de demora y vencimiento anticipado del crédito hipotecario en el marco de la legislación sobre cláusulas abusivas y en la ley de contratos de crédito inmobiliario

Abstract

Las cláusulas de fijación de los intereses de demora y de vencimiento anticipado insertas en préstamos hipotecarios han experimentado una evolución paralela, marcada por el complejo diálogo mantenido entre los tribunales españoles y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en el marco de la legislación sobre cláusulas abusivas en la contratación con consumidores. En el presente trabajo se analiza tal marco y su interpretación jurisprudencial, europea e interna, en torno a dos cuestiones clave en el régimen de las cláusulas analizadas: los parámetros de determinación de su eventual carácter abusivo y los efectos ligados a su nulidad. El estudio se completa con el análisis crítico de la regulación dada a los intereses moratorios y a la pérdida del beneficio del plazo por el deudor en la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.

Over the last years default interest terms and acceleration clauses in mortgage loans have undergone a parallel evolution that was marked by a complex dialogue between national courts and the Court of Justice of the European Union, in the framework of the Unfair Terms Regulation. This paper analyses the main criteria developed by the Spanish Supreme Court and the Court of Justice —finally convergent— regarding two capital issues: assessment criteria of unfairness and the consequences of declaring default interest and acceleration terms unfair. The essay concludes with the examination of the provisions on the subject in Law 5/2019 of 15 mars 2019 on real estate credit contracts.